温州银行：小微企业的银行

小微企业融资难题一直广受关注，而在民营经济活跃的温州，小微企业发展与融资的矛盾尤为突出。最近，温州获批建立国家首个金融改革试验区，破解小微企业融资难题、促进小微企业发展，已成为金融改革的重要目标之一。

同样姓“温”，温州银行在小微企业服务方面有着得天独厚的优势。自建行以来，温州银行借助温州独特的地缘经济优势，依托健全的法人治理结构和灵活的决策运行机制，坚持“立足地方、立足中小、立足市民”的市场定位，以打造“精品零售银行”为经营战略目标，不断探索小微企业金融服务新路子。

为支持小微企业发展，打造有所担当、富有社会责任感的企业文化，温州银行不囿于有限的信贷资源及传统信贷思维，积极有为研究如何实现“小企业大市场”，全力攻坚全面提升小微企业金融服务能力。以管理和机制创新为抓手，以“金鹿通”产品包为依托，以客户需求为出发点，以产品特性为切入点，为企业量身定制一整套融资解决方案，创新了多个系列的小微企业产品。

“温州银行13年来始终坚持为中小企业，特别是小微企业服务，其贷款增速高于全行贷款平均增速，全力支持地方经济发展。”温州银行董事长邢增福的话，让我们看到了温州银行全力扶小、支小、助小的决心。

管理和机制创新 全方位服务小微企业

温州银行在总行设立总行零售信贷部，在分行设立小微企业信贷业务部，管辖行及辖属行、直辖行均设立小微企业信贷业务专职客户经理，建立起覆盖面全、层次鲜明、优质高效的小企业专营服务体系。以汽摩配加工闻名的瑞安塘下镇为例，温州银行网点500万元以下小微企业及个体工商户授信客户占当地全行客户95%以上，授信额占全行总授信额的85%以上。

温州银行以总行所在地温州为核心，分支机构设置地为营销管理终端，全力实现“温商金融模式”在各地的成功复制及可持续发展，打通总分支三级架构内部零售条线的政策传达、意见反馈、信息共享通道，成为名副其实的“小微企业的银行”、“市民银行”。

温州银行实施“正负”激励考核机制，全力支持小微企业融资，对分支机构小微企业信贷工作通过增量与新增有效户数两个维度进行考核，并对分支机构实行“正负”激励的考核机制，将小微企业贷款增量考核指标的完成情况同各分支机构下季度信贷规模分配密切挂钩。在2011年8月份以后温州地区发生“民间借贷风波”情况下，温州银行小微企业贷款不仅没有萎缩，而且逆势上扬，全行小微企业贷款增量占全年贷款增量的73%,仅4季度就通过降低利率、减免收费等方式主动让利近4000万元，以实际行动支持了小微企业发展。

温州银行创新业务模式，借助外部渠道力助小微企业发展，与国家开发银行浙江省分行及东方资产管理公司开展小微企业贷款合作，以保函形式推荐优秀小微企业办理信贷业务；与温州市信用联盟担保中心有限公司合作，搭建温州地区小微企业融资担保平台；与省内外其他金融机构合作，积极开展信贷资产转让，利用“腾笼换鸟”方式，腾出信贷规模支持小微企业融资需求。

截至2011年末，温州银行小微企业贷款余额154.27亿元, 占贷款总额的43.01%，比年初新增46.2亿元，增量占比73%，超2010年增量24.32亿元。

专业和效率创新　解决小微企业融资难题

针对小微企业融资“短、频、快、急”的特点，温州银行陆续推出入园企业协议贷款、经营性物业贷款、担保平台贷款、法人按揭贷款、知识产权质押贷款、海域使用权抵押、股权质押贷款、企业联保贷款、个人金支票、商票保贴、应收账款质押贷款、银行承兑汇票与商票贴现组合业务、国内信用证等小微企业系列信贷产品，全方位多角度地服务小微企业。

温州市天业服饰有限公司是一家从事女装生产、销售的小微企业。企业从当初在温州市城西街的个体店铺起家，逐渐发展成为以生产女装为经营重点的有一定实力的小企业。几年来，在温州银行的信贷支持下，企业全身心投入女装生产，发展速度很快，其资金积累实力增强，并建起了自己的生产厂房。像这样和温州银行一路携手走来逐渐长大的小微企业还有很多，多年以来，温州银行一如既往地为他们提供专业化和特色化的服务。

　2011年，温州银行在金鹿小本创业贷款（贷记卡载体）业务的基础上，又开办了该项业务的姐妹品种，即金鹿小本创业贷款（借记卡载体），向市场推出了双卡种一体化的可免抵押“小本贷”，在约定期限内可随借随还，并实行贷款利率与存款积数挂钩，为小微企业提供量身定做的小额融资方案。温州某餐饮店老板是新温州人，在温州打拼多年，门店在温州也有一定口碑。但小本经营，加之外地来温，他想通过融资扩张门店规模却没有合适的抵押物。温州银行客户经理在了解其情况后，为其办理了金鹿小本创业贷款，帮助企业及时拓展了市场。

“企业需要什么，我们就提供什么”，这是温州银行小微企业服务的标准：在贷款阶段，针对小微企业可能存在流动资金测算较为困难的问题，允许以企业上下游订单作为依据，发放“订单贷”；小微企业贷款周期短、频率高，温州银行推出循环贷款，“一个合同、多次提款、额度循环”。

温州银行着力打造标准化生产、流水线作业、批量式产出的“小微企业信贷标准化工厂”业务流程，对小微企业信贷准入模式、信用评级模板、调查报告及审查审批均进行了简化，并将单户500万元以下的小微企业贷款业务视同零售贷款进行管理，极大地提高了小微企业信贷的审批效率。

在小微企业金融服务中，温州银行更多地调动行业协会、商会、园区等力量，降低风险、提高效率，也帮企业打破了小而散、单打独斗的局面，抱团融资。温州银行 “市场贷”，就是借助温州专业市场的优势，私营业主可以通过专业市场经营管理方的保证或者多个商户的联保获取贷款。同时，温州银行还与温州市企业联合会签约合作协议，“十二五”期间温州银行将向温州市企业联合会会员企业提供总计200亿元的信贷支持。

2011年11月，温州市某化工企业车间突然发生爆燃，造成人员伤亡，企业的流水线被迫停顿，暂停生产。

“陈经理，我们厂出了一点意外，现在有一点困难。”刚刚安抚好员工情绪后，企业负责人马上和温州银行学院路支行业务经理陈秀芬联系。

作为一名资深的业务经理，陈秀芬迅速将此事上报温州银行鹿城管辖行。银行在对企业的调查走访中发现，企业2011年下半年新研制成功一款产品，计划2012年大批量投入生产，安全事故是试运行期间发生意外燃爆，但企业经营秩序正常，发展前景良好。

　“这个企业是我们的老客户，我们看着它一步步发展起来，逐渐壮大。因为相互了解，所以更加信赖，我们对这类的中小企业有着深刻的感情。”陈秀芬在谈及该笔贷款融资业务时动容地说，“遇到困难时，我们应该风雨同舟。因为他们不仅是我们的客户，我们的合作伙伴，更是我们的朋友。”经过沟通，企业将自有资金用于支付赔偿金及整改生产流水线，温州银行给予880万元优惠利率的流动资金贷款支持，并协助企业重新整改生产工艺流程，帮助企业渡过难关。

“没有温州银行，企业的生存都成了问题，在危难中伸出援手，是温州银行一贯的品格。”企业负责人在流水线正常运行后由衷地感谢道。

思路和方法创新 解决小微企业抵押难题

要彻底解决小微企业融资难题，就要打破“唯抵押物”的传统信贷模式。

“在没有抵押物的情况下，温州银行仍大力支持，让我们实现了平稳过渡，加速了发展势头。”浙江易得科技有限公司的负责人季方谈及2012年年初申请贷款时说。

当时，易得科技公司与上海两家集团公司签下了两个合同订单，为其配套生产电抗器、电容器设备，利润率达20%。然而，由于公司在2011年年底刚刚投入资金扩充生产场地以扩大规模，导致自有流动资金无法满足新订单的需求。

“别人是抢市场要赚钱，我们是有市场没有钱。”在季方跑了几家银行，却因为公司无抵押物及保证企业担保，迟迟未得到肯定回复。危难之刻，季方向温州银行提交了200万元的贷款申请，没想到7天后就办了下来，易得科技公司得以如期履约。

“对于优质的小微企业，我们将不遗余力地支持。”鹿城管辖行信贷风险执行官黄成泳在谈及这笔信贷融资业务时说，“小企业融资的难点之一在于企业固定资产很少，绝大多数科技型企业更是如此。它们的核心优势可能是创新的技术、知识产权、快速发展的市场，一些发展较快的企业也形成了一定的供应链，这就是这些企业的核心资产。”

从调查中获悉，易得科技公司生产的集成电力电容器属高新技术产品，拥有自主的发明专利，在市场的销路及评价上口碑甚好。温州银行针对该公司的这些特点，大胆突破，推出了知识产权质押贷款产品，在充分发挥企业核心优势的同时，解决了企业的融资难题。

在温州银行的帮助下，易得科技公司的总资产从新成立时的300万元增长到1600万元，销售额从最初的500万元增至2700万元，客户群翻了两番。

很多小微企业由于其经营的特殊性而造成的融资困难，束缚了企业进一步发展。温州银行持续创新小微企业质押担保方式，除专利权质押外，还推出了版权质押、商标权质押、未来收益权质押、应收账款质押和商铺经营权质押等创新担保方式，以加大对小微企业的支持力度，有效解决小微企业担保缺乏、信息不对称、融资成本高等经济难题。

多年来，温州银行已向创力电子、恒星烟具、雅浪鞋业、金榜轻工等几十家企业发放了知识产权质押贷款。贷款涉及通信、阀门、打火机、制鞋、不锈钢制造等诸多行业，支持了一大批科技型中小企业发展壮大，有效地缓解了拥有自主专利权企业的融资瓶颈，降低了企业的融资成本，促进了专利权质押业务的市场化运作。

在支持海洋经济发展的过程中，温州银行结合海洋经济的特征，积极创新金融产品。在担保创新方面，相继推出海域使用权抵押、船舶抵押等担保方式，有效解决企业融资担保问题。

浙江民间信用体系素来较为优良，诚信是浙商立业之本，因此浙江地区不良贷款率多年低位运行。温州银行据此推出了企业（自然人）联保贷款，联保小组成员因生产或者经营需要流动资金，即可按照“一户借款、多户联保、相互合作、共担风险”的原则申请贷款。在温州银行衢州分行，3家当地小微企业技改扩建后产能扩大，资金需求增加，但仅有的厂房已作为抵押物申请贷款。衢州分行的工作人员在走访中了解到企业需求，发现几家企业经营状况和信用状况都很好，就建议他们“抱团取暖”——申请联保贷款，解了企业的燃眉之急。