背景材料：民营经济活跃的温州，小微企业发展与融资的矛盾尤为突出,特别是传统的贷款担保、还款方式已成为小微企业融资的主要制约瓶颈，温州获批金融综合改革以来，监管部门和金融机构为此开展了许多探索和创新，例如温州，监管部门打破固有的信贷理念，2012年以来开展了担保方式和还款方式创新探索和试点，并且取得了突破。

融资难一直是困扰广大小微企业发展的一大难题，在温州银行业探索小微企业金融服务的实践中，温州银监分局全面推进小企业金融产品创新，加大信用贷款推广力度，扩大抵押担保范围，推动贷款还款方式创新。温州银行正是抓住了这一金融创新的机遇，适时推出或研发系列创新业务。

“续贷通”业务最大的优点是企业无需归还本金、只需办理简单的手续，即可完成“续贷”。银行只需对企业贷款到期前，提前开展授信审查、审批，对符合条件的企业进行虚拟还款或直接延长贷款期限即可。“续贷通”业务包括“无还款续贷法”、“本金分段计划归还法”等还款方式。企业采用“续贷通”无还款续贷，借款企业在贷款到期前，只需向银行提出续贷申请，不必将还贷资金实际组织到位，减少了因筹集还贷资金所需的时间成本和资金成本，同时减少了企业因转贷压力涉足民间借贷的风险。截至2013年2月末，温州银行通过上述还款方式创新实现转贷资金已经达10.4亿元，涉及284户企业。温州银行还被温州银监分局指定为还款方式创新试点行之一。

为了让众多小微ＰＯＳ经营户可以更方便、更快捷、更灵活地获得贷款融资，在很大程度上解决了小微企业经营户融资难的瓶颈问题。温州银行针对符合条件的pos收单特约商户以及采用POS集中收银的商场或专业市场内的商户经营者，计划推出ＰＯＳ商户个人经营性贷款，采用ＰＯＳ收单的商户可以采用信用或追加保证的方式，向温州银行申请最高额为100万贷款，以满足经营户短期资金的需求。

而基于抱团发展概念研发的小微企业互助贷款，其设计思路是小微企业成立互助组织，并以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则设立互助资金，互助资金由专业机构负责管理，并为组织内各成员单位在温州银行贷款提供担保。

温州银行相关人士介绍，对银行而言，还款方式的创新，银行并没有放松对授信企业的风险控制。相反，在整个贷款周期内银行将更加注重该类贷款的日常信贷管理，银行信贷管理水平将会有所提高。同时，无还款续贷业务的开展，将促使小微企业向银行准入标准靠拢，引导小微企业良性发展。金融改革的主要目的之一，是为了有效提升金融服务实体经济的能力，我们相信，还款方式和担保方式的创新，是银行信贷模式和信贷理念的一大变革，在突破小微企业金融服务两大瓶颈的同时，对小微企业融资、银行信贷管理、社会信用环境、民间融资环境都会产生积极而深远的影响。